选理财经网

栏目类型

网贷新闻 网贷新闻 网贷入门 网贷评级
网贷 > 网贷新闻 > 正文

潜在的现金贷巨头:字节跳动的现金贷王国

时间:2019-11-29 来源:网贷新闻 点击:

首先,给大家看一下字节跳动的现金贷版图,主要分为自有的贷款产品和广告导流两部分,接着我们再分别去拆解它的各项业务。

1

中国崛起的新流量帝国:字节跳动

上来先带大家简易认识一下崛起中的巨头字节跳动,2012年由张一鸣创建,旗下有产品今日头条、火山小视频和抖音等。在2019年福布斯中国富豪榜上,张一鸣以1145.5亿元位列榜单第十位。

图片来源:今日头条招商资料

这种用户量增长曲线让BAT眼红,让其他竞争对手甘拜下风,简言之,这是一个巨大的流量帝国。目前,这个流量帝国中已经进行商业化的矩阵包括:今日头条、抖音、火山小视频、西瓜视频、懂车帝、穿山甲联盟。

图片来源:今日头条招商资料

2

满分APP上线

两周前,我注意到一款名为“满分”的贷款APP总是出现在小米应用商店的黄金广告位上。只要你搜索贷款相关的词汇,它都会跳出来在顶部或是相关推荐的位置。

要知道平时这个位置可以小米自家的“小米贷款”专属黄金位,我不禁好奇到底是哪家公司如此财大气粗,给一款名不见经传的贷款APP投入如此大的推广成本。

不查不知道,一查吓一跳。

这款“满分”APP背后的爸爸居然是大名鼎鼎的“字节跳动”。

根据介绍页面,该APP的开发者是北京未来视界科技有限公司。而天眼查显示,而该公司的实际控股公司正是字节跳动。

满分APP的官方介绍为一款集消费信贷、消费分期、信用卡服务为一体的消费金融平台化产品。而我下载体验后发现其主要的功能其实就是贷款和办理信用卡两项。

极具实验精神的我立马就老老实实地填了资料,准备申请一下额度。结果没想到,居然没通过!!我的资质有这么差吗?连今日头条都知道我穷啦?

不过被拒的短信倒是透露了这么一条关键信息:这个新生的“满分”APP其实就是原先隐藏在今日头条APP里的放心借的升级马甲。

在满分APP借款被拒后收到了放心借的短信

果然,我点进“放心借”后,同样显示“暂无可借额度”。而在“满分”APP中询问智能客服问题后得到的答复直接套用“放心借”的名字。可见两者极有可能用的都是同一套的审批、放款系统。

虽然自己没资质,但是我还是在网上找到了今日头条这款借贷产品的相关信息。其页面上显示最高额度20万,日息3毛起,合作伙伴包括新网银行、华夏银行和众安保险等。

总体来说,字节跳动的这款借贷app利率合规,没有硬伤,凸显了要做长做大的长远规划,并不是想一时赚快钱。

根据聚投诉上一位放心借用户的借款截图,可以看到该用户借款5000元分12期,每期需要还款472.79元,其中包含每月39元的保费。

也就是说12期还完,利息和保费用户总共需要承担673.48元,名义年化利率在13.5%左右,实际年化利率在25%左右。

这个合规利息和借呗、金条比并不算低。

另外,从市场反映来看,这款app的问题也不算大。目前,聚投诉上的投诉主要也就聚集在这个额外收取的保费上,该保险正是由合作伙伴众安保险承保。附加的保费是在用户点击确认借款时,就自动投保的,无法避免。

另外一部分的投诉则聚集在催收上,不止一位用户投诉称放心借催收态度恶劣,甚至有爆通讯录,骚扰亲朋好友的行为。呃 。。。。。。催收还是要注意下。

一位用户的投诉内容放心借给用户亲友发送的“催收函”

从目前的产品形态来看,今日头条主推的“放心借”还是一款助贷APP,根据网上信息,其资金合作方除了表明的合作伙伴外,还包括中银消费金融、马上消费金融等持牌消费金融公司及其他银行。

从之前的一个小流量入口,升级为一个全新独立的APP;从自己的产品矩阵流量倾斜,到如今在其他媒体上大肆买量。

字节跳动做现金贷的野心,昭然若揭。

而张一鸣的金融布局,其实早在两年多前就开始了。字节跳动和现金贷的缘分,可以说是一个“真香”的故事。

3

溯源“放心借”

2017年的时候,字节跳动悄咪咪地在招牌网站上招聘消费金融业务相关负责人,结果还是被眼尖的媒体发现了。当时还有媒体曝出头条还在申请网络小贷牌照,进军消费金融的心思昭然若揭。

人不知道招到没有,今日头条就站出来斩钉截铁地否认了:我们从事金融业务的传言不实。

话术上虽遮遮掩掩的,手上的动作可一点也没停。

2018年今日头条挖到了曾在宜信任职的谷文栋负责金融业务,而且给到的是副总裁的职位,直接向张一鸣汇报。可见头条还是相当重视金融业务的。

一直到2018年的下半年,今日头条才推出了自己的借款产品“放心借”。而且还隐藏在“我的”-“钱包”的三级页面下,一般人根本找不到。

放心借的入口

早期“放心借”采取的是白名单机制,并不是每个今日头条用户都能找到入口,只开放给他们筛选出的客户。

而其当时的介绍是“提供个人消费借款服务的技术服务平台,通过智能算法为您推荐高额低息的正规持牌金融机构”,更类似一个纯粹的导流平台。

今日头条做金融,一步一步迈得都挺小,一个是怕扯着蛋,还有一个也是自己靶子太大被人盯着。

推出“放心借”不久,这款产品就被一家自媒体给举报了,直接喊话张一鸣。而其主要的质疑有两点:一是今日头条没有金融牌照,二是这款产品需要授权通讯录。

其实头条是有点冤的,毕竟它当时做的只能算是导流,而读通讯录这事儿则算是行业的“行规”了。后来这事儿就不了了之了,而今日头条布局现金贷的脚步没有就此停下。

“放心借”从白名单到固定入口,再到头条系产品的大肆广告,一直到如今成为独立的贷款APP吸纳外部流量,头条的现金贷产品可以说是从匍匐前进到如今正式扬帆起航了。

在今日头条搜索“贷款”两字,放心借出现在最上端,并且带有“官方”两字标签。与此同时,放心借还拥有今日头条的官方账号和小程序。

其官方账号拥有328万个粉丝,而官方小程序更是在“我的”页面中“发现”位置的第一个推荐位。

此外“放心借”还遍布头条系的其他APP中,包括爆火的抖音和火山小视频,广告形式从短视频、横视频、到图片文字应有尽有。

从曾经的坚决否认,到现如今的大肆推广,今日头条对现金贷依旧没能逃得过“真香定律”。而头条之所以加快了现金贷业务的步伐,一部分原因也在于“看着眼红”。

从我们去年写抖音上的现金贷广告,到今年短短一年的时间,头条系产品几乎已经成为国内最大的“贷款超市”。头部的现金贷平台都大量在此采买流量,并赚了个盆满钵满,你让头条怎能自己干瞪眼地看着。

卖流量都这么赚钱,自己放贷自然更赚钱。这个简单的道理聪明的张一鸣是一定明白的。

4

最大的“贷款超市”

六个月前,在《无处可逃:“BAT+今日头条”成为最大贷款超市》的文章里,我在App Growing上统计了BAT和头条上金融广告的条数和占比。当时腾讯一骑绝尘,而头条在其中垫底。

如今六个月过去,情况已经天翻地覆,头条上的借贷广告条数超越腾讯一跃成了第一。

数据来源:APP Growing

虽然这个数据量可能并不完整,但是我们依旧可以看到头条系产品借贷类广告的勇猛増势。

而现在抖音已经和今日头条并驾齐驱成为现金贷平台最爱的广告平台。

根据APP Growing的数据,最近30天巨量引擎广告媒体上投放的借贷类广告共有672条,其中今日头条上有392条,抖音上有256条。

一家专门负责制作抖音、快手广告视频的第三方公司向我展示了他们的合作方,头部的现金贷平台几乎都在名单里。

我向其询问在短视频平台上投放广告的资质要求,他给我发来了一份清单:

网站首页截图(手写:与原网站一致,加盖公章)

ICP备案(手写:与原网站一致,加盖公章)

营业执照(手写:与原件一致)

推广承诺函

软著(手写:与原件一致)

文网文(手写:与原件一致)

而如果是贷款用户,还需要一下下三个证明:

增值业务经营许可证

互联网小贷许可证

和银行合作的证明

他表示,快手的审核甚至比抖音更加严格一些,而这些平台现在特别看重现金贷的资金来源,是否是和银行进行合作的。

对方发来的部分报价单

根据这位第三方广告公司的报价单,抖音广告是按照OCPM收费,也就是OptimizedCost per Mille的缩写,即优化千次展现出价,五元起。而今日头条则是按照点击收费。

广告公司向我透露,一般现金贷产品投放H5链接的话,一个注册转化成本在20-30元左右。

现金贷广告的整个转化路径包括:点击—注册—完件—授信—交易。

一位现金贷平台工作人员告诉我们,在头条系上的广告投放,到最后交易的转化率不到1%。

但头条用户的资质非常好,也正因此他们愿意花费巨额的前端费用从头条抢到优质流量,一个用户的授信成本甚至达到了上千元。

一个超级头部现金贷投放人员告诉我们,一整年下来,他们在头条上的营销投放费用在20-40亿元之内。

另一家表示,虽然他们投放额没这么大,但头条的用户资质是真的量大质优,明年准备继续多投。

可以说在头条投放广告的现金贷平台都称得上是财大气粗。

我搜索了一下,不是百度有钱花、小米贷款这种天生有个好爸爸的,就是拍拍贷、豆豆钱这些已经上市的互金公司,确实非富即贵。

一份我们获取的今日头条营销招商文件显示,目前在今日头条上的广告投放按照广告位置、广告样式、售卖方式三个维度来区分,这其中广告位置和广告方式可以进一步细分为开屏广告、信息流广告等等。

而售卖方式上,则有CPT/CPM等多种不同的结算方式。详情见下图:

图片来源:今日头条招商资料

一种官方投放示例

单单是做贷款超市,头条就已经赚了不少,但张一鸣的野心远不止于此。

5

潜在的巨头

如果流量如此贵还有这么多现金贷平台争破头地来买流量,那只能说明一件事:放贷更赚钱。

想明白这个简单的道理,头条自然也是跃跃欲试。

从2017年下半年开始试水,到2018年下半年推出放心借,再到如今推出独立借贷APP“满分”,字节跳动的现金贷版图正在一块一块地补充完整。

不再满足于头条系内部的巨大流量,而转去外界寻求更多新流量,很有可能说明头条的现金贷产品风控已经跑通,他们有信心给不是头条系的用户授信了。

而“放心借”的产品定位也相对特殊,支付宝的借呗最低日息为0.015%,京东的金条最低日息为0.025%。而放心借的利息则相对稍高一些。

其利息和用户群体显然更加贴近头部现金贷平台和持牌消费金融公司。(所以我是因为资质太好才被拒吗,怨念!)

这也和头条系产品的用户高度贴合。

资金、流量、风控,三大块里头条有两块都不用愁了。

先天拥有超级流量优势,用户又和头部现金贷平台高度重合,利率又完全符合国家监管的规定,字节跳动的现金贷无疑会是一个非常强劲的对手。

张一鸣的现金贷王国刚刚成型,后续这块版图将为字节跳动输送多少利润,我们可以拭目以待。

推荐访问:

上一篇:最新!互金巨头捷信决定取消在港上市计划
下一篇:最后一页

推荐内容

快乐飞艇下注技巧 快乐赛车作弊器 快乐飞艇怎么玩 北京快乐赛车 快乐飞艇怎么样 快乐赛车代理怎么做的 快乐赛车注册网址 快乐赛车分析软件 全天快乐赛车人工计划 全天快乐赛车人工计划